信用卡透支6毛钱忘了还，6年后要连本带利归还9267.2元

王磊

上大学时用信用卡透支6毛钱忘了还，6年后要连本带利归还9267.2元，具体包括：消费透支0.6元，逾期利息1561.72元，滞纳金7547.94元，超限费7.03元，年费150元，还被列入征信黑名单。近日，当事人虞某不服，诉至常州市天宁区法院。

周铭川的观点：首先，滞纳金七千五百多元难谓合法。因为，在银行与持卡人之间，存在的是平等主体之间的民事合同关系。而滞纳金在性质上属于行政罚款的一种。换言之，银行无权对借款人科处滞纳金！其次，根据合同法及司法解释的规定，当事人约定的违约金过高的，违约方可以请求法院裁判将违约金调整至对方实际损失数额的30%以下。显然，0.6元的违约拖欠金额，其违约金依法不应超过1元！再次，逾期利息一千五百多元难谓合法。因为，如果仅仅是拖欠未还的0.6元，不可能产生上千元的利息，说明银行是按虞某当初借钱的全部金额，即，包括已经归还的金额，来计算逾期利息的。最后，年费、超限费亦难谓合理。因为，根据常情常理，借款人不可能故意拖欠0.6元而数年拒不归还，必然是因为疏忽大意而忘记了卡的存在。对此，公平合理的做法，是推定持卡人已经废弃了该信用卡，从而，银行可单方面停止该卡的透支功能，并对持卡人计收一至两年的年费以及透支额0.6元的相应利息。至于所谓超限费，在对透支金额既计收了违约金，又计收了逾期利息的情况下，还重复征收，也没什么合理性可言。

随想：信用卡确实方便了持卡人的生活，但其背后的一些“霸王条款”也令人愕然。对银行而言，反正你签字画押了，就已“认同”我开出的条件，一些天价的、坑爹的违约罚款由此便“合理合法”。可许多持卡人在申请信用卡时，根本没看懂那密密麻麻的申请条款，也没人给他们解释那些复杂难懂的金融术语。所以一旦出问题，很多人就傻眼。信用卡的发卡与审核也存在问题。很多大学生都有信用卡，一些人还有多张信用卡，“拆东墙补西墙”还债者并不少见。其实，绝大多数大学生都没有固定收入，他们的“信用”往往是建立在透支父母所给生活费的基础上。许多银行给大学生发信用卡，倒是较早地争取到了客户，却较少考虑学生的风险自控力与承受力。就本例而言，当事人显然不属于“恶意欠款”，谁会为六毛钱当“老赖”？但银行却像放高利贷，六毛钱“膨胀”为九千多元，还把持卡人列入信用“黑名单”。人们反倒要问：银行是否涉嫌“恶意索赔”？简言之，借钱有风险，还钱需及时。作为出借方，银行也别当“黄世仁”。