助学贷款违约率高是假象

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      近日，有媒体曝出，一些地区助学贷款违约率高，部分银行为了减少坏账，提高贷款门槛，导致学生申请贷款的难度增加。有人认为中国大学生诚信缺乏是助学贷款违约率高的主要原因。真的是这样吗？

中国大学生助学贷款整体违约率高是错觉，实际状况还不错最新的数据表明中国的助学贷款违约率很低

近年来，大学生助学贷款违约一直是媒体和公众关心的话题，助学贷款的违约率较高也常常被提及。2014，新华网在报道中提到，西南某省助学贷款违约率达24%，违约率在40%以上的高校有24所。同年10月，财政部驻重庆财政监察专员办事处网站也刊文提到，某银行发放贷款总额达4787.68万元的贷款，其中不良贷款达548.89万元，不良贷款率为11.47%。

但这并不代表中国的助学贷款整体违约率也很高。7月10日，中国银行业监督管理委员会法规部副主任王科进表示，“从经办银行反馈的情况看，绝大多数借款学生都能按照合同的约定还款，有少数借款学生可能因各种原因不能按时足额还款，2014年违约率仅为1.75%，形成的实际损失比较小。总体上国家助学贷款运行的情况还是良好的。”

这一说法也也到了教育部官员的印证，虽然教育部副部长杜玉波也认为应该采取措施提高助学贷款的回收率，但他同时指出，绝大多数学生都能按照合同的约定还款，即使有极小一部分人不还款，风险补偿金完全能够弥补。

可见，国内助学贷款的违约率较高只是部分地区和银行的局部现象。从全国看，助学贷款违约的情况并不严重，和不少国家20%以上的大学生贷款违约率相比，中国大学生助学贷款的违约率非常之低。

银行常采用公布名单的方式催还款

真问题是助学贷款发放规模还不够，很多学生无法获得贷款现行助学贷款的发放额度还是很低

在论文《国家助学贷款政策问题调查分析》（2010年）中，作者将家庭年收入划分为11000元、15240元、20820元、28720元、43504元的低收入、中等偏低收入、中等偏高收入、高收入五个等级。作者发现，在家庭年收入低于11000元的学生中，有90%的学生已经申请了国家助学贷款，家庭收入处于11000至15240元的学生中有50.92%的学生申请了助学贷款。可见，助学贷款基本覆盖到最贫穷的家庭，但没有照顾到较贫穷家庭。

虽然2014年教育部上调了助学贷款的额度（全日制本科每年8000元，全日制研究生12000元），但随着当年学费的普遍上涨和近年来生活成本的增加，增加的额度对于改善贫困学生生活来说依旧杯水车薪。

门槛高导致很多贫困学生仍然无法获得助学贷款

虽然近年来我国助学贷款政策不断完善，但要想获得助学贷仍有着家庭经济状况和人数比例的限制，申请比例为东部地区13%—17%，中部地区21%—22%，西部地区27%—29%，这样的划分虽然比原来多了一些弹性，但仍然会把很多需要贷款的贫困学生排除在外。

2014年，四川省总工会对城镇困难职工的调查显示，51.7%的困难职工认为，供养子女上学是造成家庭生活困难的首要原因，另一项抽样调查显示，近50%的困难职工（农民工）子女入学后无法获得国家助学金。

无法获得助学金，就更需要获得助学贷款，但政协委员罗茂乡指出，一些学校特别是民办高校由于不愿承担连带担保责任，导致困难学生不能申请国家助学贷款，这使困难职工的子女很难完全解决学费和住宿费困难问题。

除去部分贫困学生无法获得助学贷款之外，一项调查还显示，在未申请助学贷款的学生中：有12.48%的学生因为申请贷款和还贷的程序繁琐未申请助学贷款，有8.6%的学生因为贷款政策不够优惠未申请贷款。这都表明，我国目前的助学贷款政策尚有改进的空间。

比起发达国家，中国的助学贷款额度要小得多

相比之下，在很多发达国家，依靠贷款求学的学生不仅人数多而且额度很高。原因在于，相比起学生还不起款的风险，他们更看重投资教育的产出效果。据《华尔街日报》报道，美国学生的贷款总额高得惊人，2013年已突破1万亿美元(约合人民币6.2万亿元)，超过信用卡债务和车贷，成为美国第二大债务。2015年，美国的毕业生离开校园时将人均背负3.5万美元的债务。总体看，美国学生贷款不仅增速快，而且违约率高。美国教育部的统计数据显示，3年期联邦学生贷款的违约率在13.7%左右。当然，过高的还款违约率不是什么好事，但这足以表明，美国人更重视让更多的人有机会享受优质教育，他们相信这种回报比贷款违约的损失来得要多。

相比之下，1999年以来，中国国家助学贷款累计发放仅1200亿元，虽然惠及1100多万学生，但人均得到的贷款额度并不高。在这种情况下，还款违约率低不仅不奇怪，也谈不上什么好事。

美国学生抗议大学贷款负担过重

应借鉴国外先进经验，让学生还款机制更灵活

如前所述，我国当前更应该做的是扩大助学贷款规模，以便让助学贷款帮助更多的学生。即便扩大规模后还款违约率上升，也并非没有应对之策。事实上，正如上文所说，申请助学贷款的学生家庭本已非常贫困，对他们来说，减免贷款和更为人性化的还款方式远比“加强诚信教育”重要，而在以上两个方面，不少国家的经验值得借鉴。

应引入贷款还款特别豁免制度

学者徐兴国在《为教育储备英才: 日本大学生贷款还款特别豁免》中指出，日本大学生贷款分为无息和低息两种，而且日本只有国家大学生贷款制度而没有国家奖助学金制度，为弥补贷款制度的不足，日本特别设计了还款特别豁免制度。

这一制度主要从1953年到2004年经历了两次变革，在1953年，享有无息贷款的毕业生，如果毕业从事教育或研究工作，满足国家规定的时限等条件后，可以申请还款特别豁免，这项政策为日本的教育事业吸引和培养了大批人才；到1998年，享受特别豁免资格的学历提高到硕士研究生；2004年，建立优秀研究生贷款特别豁免政策，不仅仅面向特殊职业。

日本前两个阶段的还款特别豁免制度对我国非常有借鉴意义，目前我国农村地区师资力量依旧薄弱，对愿意从事教育事业的贫困大学生（无论是本科还是研究生）实行助学贷款豁免，不仅会进一步降低助学贷款违约率，对吸引大学生扎根农村，改善当地的师资力量都大有裨益。

申请助学贷款的学生们在横幅上签字保证还款

贫困生的还款机制应更为人性化

在这方面，英国贫困生的贷款回收机制很值得学习，例如，英国在2006-2007年规定的还贷年收入标准为1.5万英镑，如果毕业生年收入没有达到这个标准，当年可以不还贷。如果大学生毕业以后，一直从事低收入工作，政府就中止还款，还会向他们提供相应的救济。

即使超过了1.5万英镑，每年还款的金额也只有年收入的9%，还款期限为25年，如果大学生毕业后收入低于还款标准或者经常失业，年满65周岁后，政府将免除剩余款项。

至于还款，英国政府则成立了完善的贫困生助学贷款回收机制，建立了由税务部门牵头管理的助学贷款还款系统，负责统一回收贫困生助学贷款资金。税务局通过覆盖全国的税收网络系统，将所有高校毕业生包括贫困生纳入同一系统，统一收入和还贷信息。通过税收系统，查找在任何地方从事任何工作的毕业生都很方便，实现对助学贷款贫困生的有效跟踪，并能够根据毕业生的年收入确定其是否达到还款标准，如果达到标准即可确定还款金额，从而确保助学贷款能够顺利回收。

而中国的贷款回收机制远没有这么高效，在网络上，常常能看到有毕业生抱怨还款程序复杂；银行没尽到提醒义务，导致自己信用受损等问题，英国的这套办法则能完全避免这些问题。

结语
助学贷款违约率低是假，无法满足学生需求是真。公益性的助学贷款不应吝啬，应该想办法让更多人有机会用得上助学贷款。